新能源车省下的油钱，都被保费薅走了…商务部发文要求加速探索“车电分离”保险模式，是出路吗？

作者 | asworld

欢迎供稿 | 陈凯：15827582449

最近，商务部等9部门发布《关于培育壮大汽车后市场消费若干措施的通知》。

除了改装、汽修、新能源维修等领域，车险也是重点提及的对象之一，特别是新能源车险。

《通知》提出：进一步提升车险保障能力和服务水平，建立保险车型综合分级制度。创新优化车险产品供给，提供“基本+变动”的组合产品，探索“车电分离”保险模式。

一直以来，新能源车险的痛点很突出也很直接：车主嫌贵、险企不赚钱。

行业中甚至存在一个说法：新能源车省下的油钱，正被保费薅回去。

此次，商务部再次发文，可以缓解这一痛点吗？

新能源车省下来的油钱，都用来买保险了？

站在车主的视角，这两年有个普遍感受：买车时算的是省油账，续保时才发现省下来的油钱可能都贴进保费里了。

比如一位车主续保时发现，全年没出过险、也没有交通违法，保费反而比上一年涨了近2000元。不少车主调侃，新能源车省下的油钱，正被保费一点点“薅”回去。

从数据上看，这种感受并非空穴来风。

2025年全行业新能源车险保费收入达到1900亿元，同比增长近35%，占车险总保费的比重首次突破两成。

然而，保费高速增长的背后，整个行业却仍在亏损，中国精算师协会的数据显示，2025年全行业新能源车险承保亏损56亿元，有143个车系赔付率超过了100%。

一边是车主喊贵，一边是险企叫亏。

问题到底出在哪？

从车主的角度看，保费贵主要来自几个方面。

首先是维修成本高。现在不少新能源车采用一体化压铸技术，上百个零部件整合成一个构件，轻微剐蹭可能就得整套更换。还有激光雷达、毫米波雷达等部件，撞了不光要换硬件，还得重新标定。

中保研的数据显示，纯电车型动力电池单件零整比均值达到49.59%，换一块电池的费用差不多占整车售价的一半。

这些成本最终都体现在保费里。

另一个让家用车主的原因是风险错配。大量家用新能源车被用于网约车等营运活动，却按家用车费率投保。有网约车司机反映，营运车险一年要1万多元，而同款家用车险只要7000元左右。部分车主为了省钱，把营运车辆按非营运性质投保。

这些车出险概率高、赔付金额大，亏损最终通过精算模型分摊到同车型所有车主头上，导致没出过险的家用车车主保费也跟着涨。

从保险公司的角度看，不赚钱的原因也很直接。

新能源车的出险率本身就比燃油车高不少。中国精算师协会的数据显示，新能源车险车均风险成本约为燃油车的2.2倍，但保费平均只有燃油车的1.7倍，保费收得不够，赔付又高，自然难赚钱。

再加上维修渠道高度集中，新能源车大多只能去4S店或授权服务中心修，保险公司几乎没有议价空间。三电系统、智驾模块的维修权限都攥在主机厂手里，配件价格保险公司说了不算。

简单来说，新能源车险的痛点就是一句话：风险高、维修贵、定价粗，车主和保险公司两头都难受。

新能源车险痛点，有解吗？

针对新能源车险的困境，政策层面的动作这两年明显加快。

2025年1月，商务部等多个部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》。

这份文件被业内视为首个专门针对新能源车险的系统性政策文件，提出了多项具体方向：研究推出“基本+变动”组合产品；探索“车电分离”模式商业车险产品；同时鼓励保险公司依法使用网约车平台数据来合理确定定价系数。

2026年6月23日，商务部等9部门又联合印发了《关于培育壮大汽车后市场消费若干措施的通知》，这份通知在指导意见的基础上进一步细化了落地路径。

业内人士认为，这次新政不是凭空创设，而是在指导意见基础上从汽车后市场端细化落地，把车型分级、车电分离从政策研究推向实际试点阶段。

并且，政策导向已经产生一些正面效果。

2025年，占据全国新能源车险市场七成以上份额的人太平，首次集体实现新能源车险承保盈利；行业整体承保亏损同比减亏了1亿元；比亚迪财险2025年也实现了承保盈利。

那新能源车险的痛点未来到底怎么解？

从目前政策给出的方向看，主要有三条路径。

第一条是车型分级，解决车与车之间的公平问题。

未来不同品牌、不同型号的新能源车，将根据低速碰撞试验结果、零部件价格、维修工时等因素被划入不同风险等级，费率与风险等级直接挂钩。

第二条是“基本+变动”组合产品，解决同一辆车在不同使用场景下的公平问题。

保费拆成基础部分和浮动部分，根据实际行驶里程、用车场景等因素动态调整，家用车按家用费率，跑网约车就按营运费率。

第三条是“车电分离”模式，这是最具结构变革意义的一条路。

核心是把车身和动力电池分开承保。电池不再和整车风险混在一起，而是作为一个独立标的来定价。

这样一来，电池维修或更换的高成本不再由所有车主共同承担，而是精准对应到电池本身的风险。

当然，“车电分离”从试点到全面推广还需要时间。

最核心的难点是数据打通和权责划分，电池和车身的资产归属可能不统一，换电流转中电池状态难以实时同步给保险公司，行业也缺乏统一的电池分级标准和定损规则。

总的来看，政策方向已经比较清晰，核心思路就是让定价更精细、让风险更匹配。

但要真正解决问题，还需要保险、车企、维修、数据等多个环节一起努力。

我是汽车服务世界胡司令，前上市公司高管，汽车服务世界创始人，每年见1000位行业老板。

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