又一车灯骗保案被破获，涉案600万元，车险骗保为何屡禁不止？

作者 | asworld

日前，汽车服务世界的汽服早报栏目，又报道了一起车险骗保案。

据报道，公安部经侦局发布了一起重庆巴南特大车险诈骗案，横跨渝贵川三地、涉案600万元。

事件始于一起轿车追尾事故，在保险公司核查理赔时，发现多起车灯理赔配件采购价格异常，随即向警方报案。

根据近三年数据发现，70余起案件作案特征高度相似，都和同一犯罪团伙相关。

据了解，该团伙打造完整骗保黑产链：低价购入残值车辆、租赁高价车辆，招募车手，选择夜间、监控薄弱路段人为制造追尾事故；串通4S店，以拆车旧件、低价配件冒充高价原厂车灯申报理赔，旧车灯循环复用骗取高额差价。

过去几年，类似的案件一再发生，不禁令人疑惑：车险骗保为何屡禁不止？

车险骗保事件屡有发生

重庆车灯骗保案不是孤例。

事实上，车险骗保案件每年都在发生，规模和手法不断翻新。

据行业数据，每年车险欺诈金额高达200亿元，其中以维修厂、4S店或二手车行人员为主的职业型欺诈和顶包案件占了大多数。

过去几年，各地警方破获的骗保案一个接一个。

天津警方通过对2000余条汽车保险理赔数据抽丝剥茧，核实系列骗保事故10余起，嫌疑人为一家汽修厂老板，涉案金额90余万元。他的手法是人为提高理赔额度，多次伪造豪车事故，将一辆普通进厂维修的夏利车，经运作包装后变成了与豪车的碰撞事故，理赔额度大幅提高。

还有更典型的自导自演型。

有汽修厂老板因生意冷清，手里有不少车，眼看没人来修车，就动起了伪造事故的念头，涉嫌骗取保险金23万余元。

还有人为了留住客户，假造交通事故帮客户免费修车，通过熟人联系保险公司定损，相关人员评估赔偿时给予照顾，多估价获得更高利润。更有甚者，购买豪车制造事故骗保，涉案金额300余万元。

从作案手法来看，骗保形式主要有以下几种：

一是伪造事故或扩大车损，没坏的配件人为搞坏，俗称扩损；二是制造道具车，用没坏的配件换上坏配件定损，或者从配件供应商借用原厂件或外包装，复勘后还回去，俗称借货；三是事故后找人顶包；四是代理人伤索赔案件诉讼骗保；五是事故后使用虚假材料投保骗保。

这些骗保行为的参与主体，已经不局限于修理厂。4S店、定损员、甚至保险公司内部人员都可能参与其中。

有汽修老板直言，没有保险公司内部人员的怂恿和担保，哪个修理厂敢愣生生地骗保。

真正的骗保，基本都发生在修理厂与熟悉的保险公司人员之间，多存在于人工定损、核保阶段，保险公司内部人手里都有一定的权限，在他们权限范围内，骗保的操作空间不小。

2022年，杭州260余家修理厂集体抗议保险公司，表面上是反映原厂件、工时费问题，背后也折射出双方在事故车定损理赔环节的长期博弈，这种博弈在一定程度上为骗保行为提供了灰色空间。

近两年，央视曝光事故车维修乱象，揭露定损虚高、不进行实际修理等案例，本质也都是骗保行为。

可以说，车险骗保从来不是偶发现象，而是行业灰色利益链长期存在的必然结果。

为何屡禁不止？

车险骗保屡禁不止，根源在于几个层面的深层矛盾。

一是有责赔付原则客观上降低了骗保门槛。

我国车险施行的是有责赔付原则，也就是对过失责任产生的风险进行保障，谁在交通事故中的过失责任越大，保险在限额内赔付的就越多。

只要保险公司不能证明是故意的或虚假的，就必须赔付。这就给骗保行为留下了操作空间。

二是配件定价体系混乱，为以次充好提供了土壤。

主机厂对配件的高额零整比定价，渠道不对非授权4S店开放，导致独立售后修理厂难以从正规渠道采购原厂配件。

而汽配城市场充斥着OEM件、下线件、品牌件、高仿件等，质量参差不齐。

以汽车大灯为例，某车型大灯4S店光盘价56800元，品牌件不到10000元。在巨大的差价面前，很少有人能经得起利益诱惑。

三是保险公司保费换资源的模式，催生了灰色产业链。

保险公司为了降本增效，通过保费换送修的潜规则控制事故车流向。维修企业想拿到事故车业务，要么承诺高额返点，要么绑定保费规模。

这种模式导致利益分配严重失衡，催生了事故车黄牛、信息费、回扣等灰色角色。

在利益链条中，事故车回扣从10%到15%甚至高达20%，不是利润的，而是定损金额的。定损金额越高，中间阶层越多，返点比例就越高。

这种扭曲的分配机制，必然诱发扩损、骗保、以次充好等行为。

四是保险公司给修理厂的利润空间越来越小，部分企业铤而走险。

保险公司在减损压力下，不断压低定损价格，要求配件走直供平台，品牌件只给30%毛利，原厂件只给10%毛利，还要回收旧件、开发票。

有修理厂老板反映，6年前事故维修利润有15%，现在能有5%就算好了。

在利润被严重挤压的情况下，少数修理厂选择了骗保这条不归路。

虽然骗保只是极少数修理厂的行为，但最终整个行业要为小部分人的行为买单。

那么，车险骗保有解吗？

从行业实践来看，解决思路主要集中在几个方向。

一是建立更加透明的定损和配件溯源体系。

长沙汽车维修行业协会联合全国50余家行业协会推动备案制度与佣金改革，使保险佣金从69%降至12%-16%，有效遏制了灰色利益链。 这说明，通过制度设计是可以压缩灰色空间的。

二是推动事故车维修市场化，打破保费换资源的垄断模式。

通过数字化平台让车主自主选择维修厂，建立配件溯源和维修质量评价体系，让维修企业的竞争回归技术和服务本身。

三是加强监管和惩戒力度。

重庆车灯骗保案中，警方出具风险防范建议，推动建立公安、监管、行业联动反欺诈机制，督促保险机构升级车灯理赔专项审核。

这种公安+监管+行业的联动机制，是未来打击骗保的重要方向。

四是修理厂自身要守住底线。

骗保是违法行为，最终害人害己。有从业者表示：不允许任何人参与或指挥类似骗保的事情，设置高压线，一旦发现立马砍掉。

修理厂真正的出路，是从技术、运营、服务等方面提升核心竞争力，而不是走歪门邪道。

说到底，车险骗保是行业畸形利益链的产物。

要根治这个问题，需要保险公司、维修企业、监管部门和行业协会多方联动，从制度层面打破保费换资源的潜规则，建立公平透明的定损和维修标准。

否则，今天查了重庆车灯骗保案，明天还会有其他地方、其他手法的骗保案冒出来。

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